自己當初在買房的時候, 覺得揹了房貸已經很辛苦了, 沒想到行員還說, 需要替房子買保險嗎?
當時我一頭霧水, 只聽過幫車保車險與幫自己買保險, 沒聽過還能幫房子買保險.
經過行員解說, 最後為了轉嫁突如其來風險, 所以加保了房貸型壽險,
這邊也跟未來買房會遇到房貸型壽險的朋友, 分享一下研究心得:
什麼是房貸型壽險?
專門針對負有「房貸責任」的人, 為了保全房子, 透過銀行購買這種將房貸與壽險結合的「定期」保險, 將風險轉嫁給保險公司.
房貸型壽險 = 房貸＋壽險
在繳納房貸期間, 當貸款人因意外身故或失去工作能力 (指遭受 1～6 級失能及特定傷殘), 導致家庭收入中斷而無法繼續支付房貸時, 保險公司會優先將保險理賠金賠給銀行清償房貸, 避免房子因無法按時繳交貸款而遭銀行查封或拍賣, 讓家人流離失所.
若理賠金償還房貸款後還有剩餘款項, 則會發給指定受益人 (通常是貸款人的家人), 讓家人生活更有保障.
房貸型壽險類型
【平準型】
在投保期間內, 保額不會隨著房貸還款金額減少而降低, 即保額都是固定的.
● 優點: 保障最完整, 隨著房貸數字越來越少, 若發生事故時, 清償房貸後的剩餘保額可當成家人生活費.
● 缺點: 相同的保額, 保費比「遞減型」貴.
【遞減型】
在投保期間內, 保額與保障隨著房貸還款金額減少而降低, 但遞減的額度大多是固定的.
● 優點: 因保險理賠只夠償還銀行貸款, 且保費逐年遞減, 所以保費便宜, 較能為投保人減少經濟負擔.
● 缺點: 由於保額與保障隨著房貸還款金額減少而降低, 除非房貸提前結清, 否則還完剩餘房貸之後, 通常不會有多餘的理賠金給受益人.
房貸型壽險的優點
【貸款條件較優惠】
金管會規定銀行不可利用更高額度、更低利率、保證一定核貸、若不保險就不貸款等方式, 來讓申貸人做為購買房貸型壽險的誘因, 這是違反<<公平交易法>> (可以撥打金融服務專線 1998 檢舉); 但如果銀行因貸款人購買房貸壽險, 給予較好的貸款條件, 屬於授信風險評估範圍, 並無不當.
【保費比定期壽險便宜】
相同保額條件, 「房貸型壽險」比一般的「定期壽險」保費還便宜.
【繳納方式多元】
有躉繳 (一次繳清) 與分期繳 (月繳、季繳、半年繳、年繳) .
【保費可與房貸一起繳納】
如果保戶沒有多餘的錢繳納保費, 可以向銀行申請【保費融資】當做配套 , 借出來的錢直接與房貸一起償還即可, ex: 房貸 500 萬, 房貸壽險躉繳要 30 萬, 因此銀行可核貸 530 萬.
【保額與保障年限彈性】
●足額投保: 貸款金額是多少, 就保多少.
●足期投保: 貸款時間是多長, 就保多久.
【加值的保障】
房貸型壽險除了可償還銀行房貸債務保全房子, 另外還涵蓋「意外險」、「失能險」、「重大傷病險」等其他保險的保障, 但需注意保障範圍涵蓋愈廣, 保費也就愈高.
房貸型壽險 VS 一般(定期)壽險
三種減少保費方式
● 使用躉繳方式繳款.
● 選擇「遞減型」房貸壽險.
● 以女性為貸款戶投保.
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