 隨著智慧型手機普及，越來越多人開始使用手機 App 行動支付付款。不過，肯亞人的「行動支付」和我們現在常見的「行動支付」很不一樣，因為肯亞人是用非智慧型手機傳簡訊付款！
傳統手機也能行動支付2007 年，肯亞的行動網路公司 Safaricom 推出用簡訊就能付款的 M-PESA，只要傳一封簡訊給收款人，對方就能領到錢，且整個行動支付過程使用傳統手機就能達成。
三分之二的人都在用一直到今天，M-PESA 在肯亞約有 1,700 多萬名用戶，人數已相當於肯亞成年人口的三分之二，約有 25% 肯亞國民生產總值（GNP）是透過 M-PESA 交易。
根據 2018 年世界銀行的統計，有 73% 肯亞人使用行動支付，說 M-PESA 讓肯亞在行動支付方面領先全世界也不為過。  ▲ 2013 年 4 月，肯亞首都奈洛比，一名男子坐在和 M-PESA 合作的雜貨店門口和店員說話。
從電信公司起家M-PESA 最大的優勢在於母公司 Safaricom 是電信公司，所以村莊裡可繳電信費的雜貨店幾乎都是 Safaricom 代理商，這些雜貨店就像 M-PESA 系統的 ATM，在肯亞境內就有 4 萬多間這樣的雜貨店。
巷口雜貨店就是 ATMM-PESA 運作方式是，當用戶註冊完 M-PESA 帳戶後，就可以到村莊裡的雜貨店存錢。之後，M-PESA 用戶就能在全國所有 Safaricom 代理商領錢，或發送簡訊給親友，對方就能拿著這封簡訊到 Safaricom 代理商店領到錢。  ▲ 2012 年 12 月，肯亞奈洛比的 M-PESA 合作店家，坐在玻璃櫃台後的店員一手拿著紙鈔，另一隻手拿著一台手機給顧客看螢幕內容。
銀行失去功能M-PESA 在肯亞大為成功的原因在於，肯亞的銀行系統不夠完善，城市以外的地方很難找到銀行。如果肯亞人想要轉帳或寄錢到城市以外的地方，路途遙遠增加運送成本，如果委託快遞送錢，還有可能被偷走。
銀行數量不足是一個問題，但比起銀行數量不足，許多生活在貧窮線以下的肯亞人，根本就沒有足夠收入能在銀行開戶。
手續費比銀行低電信公司 Safaricom 早在推出 M-PESA 之前，在各個村莊就有合作雜貨店，這讓 Safaricom 大幅降低運送金錢所需的額外成本，就能比銀行轉帳的手續費還低，讓用戶在小額儲值或提款不用擔心手續費的問題。  ▲ 2012 年 12 月，肯亞奈洛比的街道，M-PESA 招牌下寫著這裡也提供修理手機的服務。
肯亞危機成 M-PESA 轉機2008 年的肯亞危機，讓肯亞一度陷入混亂，當時人們即便去到銀行也領不到錢，M-PESA 就是在這個時候成為住在城市的肯亞人最主要的付款方式。
M-PESA 的運作方式，讓 M-PESA 只要能募集到一些用戶，在網路的推波助瀾之下，就能累積更龐大的用戶人數。 
▲ 2016 年 10 月，一名女子坐在 M-PESA 店門外講電話。
讓 2% 家庭遠離貧窮線2016 年，一項發表在《科學》（Science）的論文曾指出，M-PESA 讓 19 萬 4,000 戶小家庭、相當於全國戶數的 2% 脫離貧窮線以下的生活。同一份研究也指出，M-PESA 也促成職業轉型，有 18 萬 5,000 名肯亞婦女因為 M-PESA 從傳統農業生活走向零售業。
當時該份研究認為，這樣的改變是因為 M-PESA 讓肯亞人不需要特別跑銀行就能存錢，也不用擔心錢放在家裡會被家人花掉，肯亞人能更有效管理財務，進而改變了肯亞人的消費模式。  ▲ 2014 年 4 月，羅馬尼亞首都布加勒斯特（Bucharest）的電信行 Vodafone 外擺了 M-PESA 的標誌。這是 M-PESA 首次跨足到歐洲國家，推廣 M-PESA 的簡訊行動支付。
領薪水、付款都用 M-PESA現在，M-PESA 已成為許多肯亞人領薪水、付帳單或繳學費的管道，但 M-PESA 還是最常用在用戶間轉帳，像是在城市工作的家人能輕易利用 M-PESA 把錢寄回家。
ATM 在未來沒有競爭力肯亞中央銀行（Central Bank）指出，近年來東非地區的 ATM 數量大幅下滑，從全盛時期的 3,000 台 ATM，到現在只剩下 2,000 台左右。去年，肯亞用戶人數最多的 Equity Bank 銀行也宣布要減少 11 個 ATM 駐點，因為 ATM 未來沒有競爭優勢。
當時 Equity Bank 銀行執行長瓦吉（James Mwangi）便表示，像 M-PESA 這種支付方式成本很低，不像銀行需要購買 ATM、還要租一個空間設置這些機器。他說，大多數用戶更喜歡電子支付，覺得用電子支付更便利。
| 
