李美虹·財經專家
2023年10月11日
沒有先設定目標 理財往往一場空 (Guido Mieth via Getty Images)
我們為什麼要存錢？其實答案很簡單：因為我們犧牲現在的消費，使未來能有更多消費。但是，我們都知道，花錢比儲蓄容易，所以，為了要能有效儲蓄，我們就必須制定一套存錢的方法，而光有存錢的方法還不夠，為了更有效的協助自己堅定儲蓄的毅力與持續力，我們還需要給自己設定一個以上的目標，有了目標，你的存錢過程就會奔著這個目標而去，那麼在存錢過程中，就比較不會受到太多外在誘因的影響而中斷儲蓄的動作。
事實上，設定目標對大部分的人都不是什麼新鮮事。例如為了取得學位，我們必須有平均的目標學分數，或者是對這門課訂定「A」的目標……。但是，在財務領域，大多數的人並未設定目標，這是因為很多人對於要達成個人理財的目標並沒有概念，所以我常會聽到周邊的朋友跟我說：他/她不會理財！其實，我想告訴他/她的是：你不是不會理財，你/妳只是沒有先設定目標，因此而讓自己成為個人理財的文盲。
很多人知道儲蓄和規劃是要達成美滿人生的必要條件，但是，大多數的人卻把時間花在看電視、看電影、遊樂等等活動，我最常聽到的一句話是：「唉，我真的沒時間理財！」但我想問對方的是：「你每天都有時間看電視或作自己想做的事，卻沒有時間、哪怕只是30分鐘時間坐下來好好為自己的財務做些功課或設定目標嗎？」這些人心裡並沒有為自己的財務做一個「未來性規劃」的想法，為什麼呢？我認為，多數的原因就是他們不會設定理財目標。而一旦沒有設定正式的理財目標，就不需要去想一些長期的事情，包括10年、20年、30年後會發生什麼事。
我想說的是：無論如何，只有設定好個人的理財目標，然後仔細的去分析，並且願意對這些目標有所承諾，那麼你的個人理財目標才會達成。
理財目標應包括3個期間的規劃
一般來說，理財目標應該包括三個期間的規劃：1. 短期；2. 中期；3. 長期。短期的目標，例如買一台新的電視、去度假……，原則上短期目標的時間規劃是一年內就可達成的目標；中期的目標則是指1年至10年間要完成的目標，例如：儲蓄買房子的頭期款、儲蓄子女的教育基金……等；至於長期目標則是指要超過10年的儲蓄才可完成的事情，例如退休金就是最典型的長期目標。
當我們把目標設定並列出來後，必須將目標的重要程度做一個排序，這時你可以對於所列出來的目標重新評估，你可能很容易就發現有一些目標是不切實際的，此時你可以再調整或重新擬定目標計畫。
當我們最後決定了理財目標，這些目標就會變成個人理財規劃的基石，我們可以用這些基石作為編製計畫有效性評估的標竿。當然，設定目標，還是會隨著人生階段的變動而有所異動，最常見的就是隨著年齡增長而有所改變。例如，你原本設定30歲要儲蓄到一筆可以環遊世界的錢，但如果那時的你剛好面臨結婚或生子的事情，那麼你就必須改變理財目標，將這筆錢改變為結婚與育兒基金，甚至是拉長儲蓄時間，將目標改變為買一間房子。
所以，設定理財目標後，還是有可能會隨著不同的生命週期而改變。這也是我們設定理財目標後，每年還是必須花一點時間來檢視的關係。
我以前的一位同事，她對於自己的理財規劃就有非常明確的目標。她設定自己在35歲之前，個人存款數字要達到500萬元，所以，在35歲之前，她自己帶便當、從公司走路去台北火車站，省下一切可以省的錢，並且將省下的錢拿去買穩定配息的官股金融股，很幸運的，那幾年金融股當道，她不僅在35歲時存到目標金額，甚至還超過了所設定的目標金額，到了40歲時，她個人已經擁有1000萬元存款。
她告訴我：其實理財真的不難，只要設定目標，然後為了達成這個財務目標，你就會改變自己的生活方式，當然，「堅持力」是達成財務目標最重要的特質，如果沒有堅持力，許多人會在半途中就放棄，然後又回復到原先的生活方式：隨心所欲的花錢及儲蓄，而不是按照目標去做有計畫性的儲蓄。
或許，你看完這次的文章，會覺得我好像又重複的在說廢話，但是，捫心自問：你真的有為自己設定短、中、長期的理財目標嗎？知道歸知道，道理大家都懂，但是能夠真正實行的人又有幾人？畢竟，花錢比儲蓄容易，絕大多數的人會花時間去比較CP值高的物品並花錢買進，但卻鮮少會花時間去幫自己制訂一套屬於個人的理財計畫（目標）。
如果你還沒有設定理財目標，那麼就等於你還沒有真正開始實行個人的理財計畫，你的儲蓄很大的可能是：每個月收入減去支出後所剩下的錢儲存下來的，這樣的儲蓄計畫，沒有強迫性，而且很可能會在某個月你隨意花錢的情況下，儲蓄金額就驟降。所以，想要理財，請先設定理財目標，並且為你的理財目標付之行動。
理財要先設定目標，這就是理財專家口中說到爛的老話
市面上也不少工具書教你怎麼存錢
最簡單的方式其實就是直接開一個專戶，每個月把要存的錢先放進去
剩下的就是你可以動用的開銷，比起作帳之類的容易很多
畢竟作了帳，不去檢討也沒意義
像我一樣，在基富通用孩子的名義開戶，每個月直接扣3000去買基金
長期定期定額購買台股基金，錢不會變成你喜歡的樣子，但會長出更多
10年後，就可以變成你喜歡的樣子了 |
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