第五百一十八章 互聯網金融（二）
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互聯網的發展，更大程度上顛覆了很多行業，並且，創造了一些新的模式。而且，互聯網公司最大的特點是膽子大，什麼行業都敢於「顛覆」。
所謂，顛覆既是搶食！
改變用戶的習慣和體驗的方式，讓傳統行業的競爭對手，莫名其妙的就失去了整個市場。
最典型的顛覆，既是觸摸屏手機顛覆功能機。
觸摸屏手機顛覆了功能機，這種顛覆性產品，直接從傳統的手機巨頭手中搶食。並且，令人感覺不可思議的是，傳統手機巨頭，居然真的被打的毫無還手之力。
但這種顛覆，在現代商業社會也是比較罕見的一幕。
也正是因為觸摸屏手機對於傳統手機的替代，所以，在風口之中的觸摸屏手機產業鏈，目前都是處於非常景氣和暴利的環境中。
顛覆了傳統的功能機之後，給與互聯網企業帶來了巨大的信心，以至於，互聯網產業開始膨脹，認為自己無所不能。
之後，互聯網產業開始野心勃勃的顛覆汽車，顛覆家電，顛覆一切他們認為可以用互聯網思維顛覆的行業事物。
之後幾年內，即使非常成功的企業家，完全不需要什麼互聯網思維的，也被迫跟風，表示自己跟上了時代，開始搞起互聯網了。
因為，互聯網企業顛覆了手機之後，讓很多傳統行業開始感覺到了危機，只好主動開始融入互聯網，避免被不知道從那裡冒出來的對手，一夜之間顛覆，讓市場變天了。
雖然，互聯網思維無所不能，這純屬是一種幻覺。
但是互聯網思維確實能給一部分的行業，帶來一些改變。比如，互聯網行業發展用戶的效率，傳統行業是完全比不上的。
比如很多傳統行業巨頭。幾十年上百年的發展，才積攢了千萬用戶，這市場已屬於老大。但互聯網行業很多公司，動不動就是上億。甚至十多億用戶。雖然，這些用戶貢獻的效益，以及殭屍用戶是避免不了，所以用戶質量上可能有點瑕疵。
但論跑馬圈地的速度和爆髮式增長，傳統行業拍馬也比不上互聯網企業。
比如。傳統行業有可能超過幾十年競爭，很多市場才會形成寡頭格局。所以，市場競爭類似馬拉松，不是一開始跑的快的能成最後的贏家，而是體力好耐力足的才會勝利者。
互聯網行業格局往往是幾年內就奠定，一個細分市場出現了，幾年內有可能決出勝負。格局奠定之後，後來者投入十倍百倍的成本，也未必能挑戰行業老大的地位。
金融行業也是同樣一個邏輯，很多金融機構想要發展千萬用戶規模。這起碼要有幾萬名員工，經過十多年以上的努力，用戶規模才可以滿滿的積累到這般的地步。
即使是保險公司，搞的就是跟傳銷似是，數百萬名保險推銷員，一年也不過給行業帶來幾千萬元新增用戶，以及數億的老用戶。靠著傳統的口口相傳的傳播模式發展業務，這是非常低效的，個位數的拉客戶。
互聯網則是幾何倍的拉客戶，可能一天時間註冊用戶就可到數百萬人。不到一年時間。就可以塑造上億用戶的超級平台。
但相對於傳統行業來說，互聯網行業賺錢比較難，很多上億用戶的平台，依然賺不到利潤。
看著很多傳統行業每天都在數錢。很多從成立以來，只見燒錢，看不到賺錢的互聯網團隊，自然是羨慕妒忌恨。所以，互聯網產業為了盈利，往往都是對比傳統行業。把傳統行業的用戶和業務搬到互聯網上，用互聯網作為利器，跟傳統行業搶奪用戶，打不對稱的商戰。
有些一盤散沙的行業，可能很多就在互聯網企業的進攻下節節敗退。比如，中國的零售行業，沒有出現美國沃爾瑪那樣規模的壟斷者，而是真正的一盤散沙，即使一些最頂級的巨頭，一年銷售額才幾百億元，剛剛才開始衝刺千億營收規模。而零售位數的公司多不勝數。
正是因為零售業集中度不夠，一盤散沙，所以，迅速的被電商打的潰不成軍。
這麼多傳統行業裡面，塊頭最大、油水最多的自然就是金融。不過，金融行業可不是弱者，尤其是銀行業，門檻高的可怕，用戶和客戶，集中度是非常高的。用互聯網思維去顛覆什麼銀行，這純屬是不自量力，或者是噱頭。
不過，傳統金融行業裡面可不僅僅是銀行，證券、基金、信託、保險、租憑等等任何一個領域，蛋糕都是非常巨大。
尤其是，被戲稱為「金三胖」的銀行、證券和保險，這三大行業裡面管理的資本規模，足以讓無數行業跪了。比如，國內的銀行業管理的資本超過百億人民幣。證券和保險等等行業雖然不如銀行，但是，規模也是十萬億級別。
金融行業的賺錢邏輯，不外乎是大量的資金彙集在自己手中，然後，總是有無數種辦法，從客戶的資金裡面揩油。
比如，銀行主要的收入來源是收取利差，低息從儲戶手中借錢，然後以更高的利息放出貸款，賺取利差。假設，百萬億的存款裡面，存貸和貸款的利差3%，那麼一年光是利差就足以讓整個行業賺取3萬億元。這三萬億元的利潤裡面，假設有一半用以抵消爛賬的損失。那麼，一年光是中國的銀行業務，就足以賺取1.5萬億的利潤。
證券公司主要是賺取大量資金的管理費、手續費或者服務費等等各種性質的費用。國內股票、期貨、債券等等市場海量的交易，每年產生大量的摩擦成本（手續費），只要有巨大的成交量，證券公司就坐地收錢，穩賺不賠。只有市場低迷，成交量稀少，每年獲得的手續費，甚至不足以支付辦公成本和員工工資，那時候，才是證券公司蕭條虧本的時候。
保險業務。本質上是把客戶的錢提前借用，延期償還。比如壽險，需要等到投保用戶退休以後才開始逐漸的償付本息。這個過程中，保險公司則是可以把未來才需要償付給用戶的資本當作浮存金。進行債券、物業、股權等等投資，利用時間差，保值增值賺取利潤。
總之，金融的本質就是利用別人的錢賺錢。任何一家公司機構，管理的資本裡面。只有少量是自己的資本，絕大多數都是客戶的錢。
大多數金融機構等於是借了十多倍二十多倍的錢在經營，經濟景氣的時期，金融行業自然是賺取遠遠超過經濟增長的利潤。而經濟不景氣，大量的違約和爛賬爆發，最容易出現問題是，顯然也是金融機構。
事實上上，金融行業只要能活下來，在悠久的存續時間裡面，總體上是可以賺取遠遠超過社會其他行業的平均收入。
歷史上很難找到像金融行業這麼歷史悠久。卻經久不衰，從誕生以來，就被視為暴利產業，至今還是暴利產業。
嗯，只要不破產清盤，金融業多半是牛逼的。那些不幸，沒有抵禦住危機，破產了的金融企業，則是享受不到這個行業的紅利。
所以，王啟年看來。小夥伴佈局金融行業，不需要貪婪，而是需要保守。看似的創新的業務，其實卻是非常穩健保守的方式去經營對待。這既是對於自己未來負責。也是對於把錢放在小夥伴錢包賬戶上的用戶負責。
互聯網金融在後來被炒的很熱，並且，因為沒有監管的野蠻生長，讓互聯網金融領域騙局很多。
比如，一些高息吸引用戶投資，最終。卻是平台老闆卷錢跑路的P2P網站，或者，其他各種不靠譜的平台。
由於P2P被曝負面新聞最多，所以，一度公眾以為P2P就是互聯網金融。當然了，這是被誤解。
互聯網金融本質上，不外乎是利用互聯網新技術手段，展開一系列金融服務。比如，網銀就是互聯網金融。
事實上，中國各大銀行推出網銀之前，互聯網行業是一片蕭條。當時的很多公司都是不賺錢，比如，騰訊、新浪等等公司早年虧的很慘，開始依靠移動夢網的增值服務，才獲得了一點真金白銀的利潤，得以度過難關。
像勝大等等網絡遊戲公司，一開始成為最賺錢的印鈔機，在很多網絡公司虧本的情況下，網遊企業已經開始賺錢。除了因為遊戲的魅力之外，更關鍵的是，網遊企業最早的建立了充值和支付渠道。在網銀體系還未普及之前，網遊公司建立了網吧充值平台，讓網吧老闆提前在網遊公司的對應賬戶上存錢，之後，網吧老闆可以向用戶出售虛擬點卡。這等於以代理商形式，建立了點卡批發和零售渠道。這種模式，渠道成本比較貴，用戶充值的點卡，很多的現金都消耗在渠道上了。
再到網銀出來之後,互聯網才是久旱逢甘霖，很多的企業開始逐漸看得見真正的收入和利潤了。
網銀其實就是互聯網金融的基礎，沒有網銀提供的便捷轉賬，很多互聯網企業生存都成問題，就更別說搞什麼互聯網金融，去顛覆金融行業了。
當然了，後來很多的互聯網金融，普遍存在風險管理不足，或者是職業道德問題。這也是造成後來很多的P2P網站，經常出現違約，甚至整個網站倒閉關門，網站的老闆跑路的事情。
後來中國的互聯網金融發展比較好的，尤其是是風險控制的比較好的，應該是阿里系的螞蟻金服。廣為人知，用戶規模最大的支付寶、餘額寶，都是螞蟻金服旗下的產品。
現在，支付寶現在已經出現，但餘額寶貌似還沒有出爐。
餘額寶的模式，則是引進了貨幣基金，讓第三方支付賬戶，升級為貨幣基金賬戶。而後來的餘額寶，除了具備貨幣基金每天結算利息，並且，利息比央行的一年定期存款基準利率要高的多之外，更關鍵的是餘額寶賬戶上的資金，可以直接購物和支付。沒有使用的零錢，放在餘額寶上，每天都產生利息。而需要用錢的時候，隨時可以動用餘額寶的現金。
這種創新，讓後來的餘額寶，迅速崛起成為國內最大的貨幣基金產品。即使的工行、建行之類的大銀行，以及專業的基金公司成立的貨基，其產品的規模，也遠遠不能跟餘額寶相比。
而餘額寶的成功之後，不僅僅增加了支付寶對用戶的吸引力，鞏固了支付寶在互聯網支付行業的地位。
另外，螞蟻金服也開始逐漸嘗試其他收益更高，同樣風險也超過餘額寶的產品。漸漸的開始涉足到保險、證券、基金、銀行、信託等等業務。
王啟年暫時也不打算搞一些高風險的互聯網金融產品，僅僅是計畫推出類似於後來「餘額寶」一般的產品。
當然了，搞貨幣基金，也需要擁有公募基金的牌照。最快速度擁有牌照的方式，自然就是收購一家公募基金公司。
事實上，早在幾年前，小夥伴公司就在跟TJ市的一家小型基金公司談收購的事情。沒錯，這家公司在後來名聲赫赫，但現在卻是沒有多少名氣天弘基金！(未完待續。) |
