第200章 籌備銀行（三）
眾人商議出許多思路，但是事務多是新創，許多事情不能決斷，糜竺、糜貞、陳群會同諸商家家主，請姜述前來一同商議。姜述看完新擬好的章程，心裡十分滿意，雖是與現代銀行體制不能相比，但是已經有了現代金融管理制度的影子。
姜述讓諸人落座，道：“諸位不要著急行事，做新事務一定要穩妥，思考一定要細緻，先成立數家分行，理順後逐步建設好二十五處分行，然後輻射到各縣，然後才能在全國推廣。推廣速度不要太快，最大業務量要與本金相符，開始時不能動用盈利所得，將其作為銀行的流動資金，分紅部分單劃一庫保管，本金就可以繼續擴大。糜貞往日掌管錢莊，懂得經營之道，但是女子身份，許多事情不好抛頭露面；姜懷業年紀已大，還得大力培養德才兼備、專業好的年輕主事，未來能夠接掌銀行運營。此事關乎國家經濟，性質為公私合營，各家共同推選有責任心的代表管理，凡事多加商議。子仲代表國家管理銀行司，重點工作是監管，控制紙幣發行規模，提出宏觀建議，原則上不要插手銀行日常管理。銀行實際上還是商業運作，只不過層次高些罷了，一切要遵循市場規則行事。天下人才濟濟，然而各有所長，不可能有全才。軍事、水利、農業、工商、稅務、專營、經營、律法、捕盜，均有所長，也各有所短，因此金融人才建設是個關鍵，日後可在國學設立專科委託培養人才。二十五座城市是朝廷直轄區域商業最發達的地區，在推廣過程中定會出現一種現象，有的地方資金運行慢，存大於貸，有的地方資金周轉快，貸大於存。必然進行調整，但是如何調整？如何以存款利息浮動調控？定期存款明確資金使用時間，方便規劃資金放貸。然而一定會有大量活期存款，這些資金要兌付利息，不利用或少利用可惜，若利用過多，百姓前來取款，銀行無錢可付，信譽便會喪失。銀行最為注重的便是信譽，信譽失去，誰來存款？誰來貸款？那樣銀行很快便會失去生命力。規劃設立的分行都集中在青州、冀州、司隸，隨著業務拓展，將會一直延伸到涼州極西之地，道路交通不便，即便快馬來回也得一月時間。做為銀行管事，需要及時處理各種突發事件，來往耽擱一月時間，事情處理難度很大，需要有決斷力，還要靈活。銀行是新生事物，並非盡心稱職就能將交易處理妥當。銀行以得利為目標，一旦開始實施，便會出現呆帳壞帳；查沒拍賣抵押資產，就會引發糾紛，產生不良影響，這些事情如何處理？我所言僅是冰山一角，還有更多細節問題，利率浮動調整、投資風險控制、貨幣總量控制、通貨膨脹控制、貨幣乘數、存款準備金、超額準備金、備付金、現金業務、轉帳業務、匯兌業務、委託收款、發放貸款、貸款收回、貸款展期、匯票、收息托收等……銀行司是新部門，銀行也是新事物，之所以讓子仲和糜貞兄妹掌管，是想在銀行籌備期間和開始運營時兩個部門溝通順暢。隨著金融從業人員不斷增加，很快就會發現有天賦的金融奇才，那時糜貞就要重點培養人才，將銀行經營的重擔交給專業人士。”
姜述穿越前曾經下海經商，對銀行存貸業務十分熟悉，不自覺間說出很多專業術語，眾人有些明白，有些不明白。姜述接著說道：“銀行既牽扯新政又牽扯稅政新法，又涉及商家經營。許多事務我比大家懂得多些，但是我沒有太多精力參與，銀行由我們創立，就要努力做好，我只能多提建議意見，讓大家少走彎路，但是其中如何完善，需要大家多熟悉，多思考。我給大家五年時間，完善各項規章制度，培育一批成熟的金融人才，制定一套行之有效的銀行管理規範。”
糜竺、陳郡都是具體負責者，認真記錄姜述所言。糜竺做事謹慎，知曉姜述忙碌，借著這個機會要多學習，問道：“前番主公與二夫兒、貞兒所言，我要來抄件認真揣摩過，其中可能發生那些不良之事，請主公明言。”
姜述道：“首先講銀行的性質，是讓朝廷受益，參與股東得利。凡有利益，便有弊處。目前專業人才不多，錢莊前期培養了不少人才，但是日後機構不斷擴大，人才遠遠不能滿足需要。新聘之人難免良莠不齊，發放貸款之時，甄別考察難免出現失誤，若是粗暴行事，收不上貸款便沒收拍賣其資產，讓人傾家蕩產，甚至造成客戶懸樑自殺的現象。但是對比高利貸，程度當然好些，但畢竟會發生影響不好的事情。成立銀行的目的是讓更多人受益，不能光盯著壞事看待問題，銀行日後推廣範圍益大，營業範圍益多，獲利或會超過其他財政收入。一旦推行，將會出現這樣或那樣的問題，譬如會影響既得利益者，最大的是高利貸商，想想高達百分之六十以上的利息，加上利滾利，其受益多少？利益受損之後，在背後難保不會生事。”
糜竺又問道：“銀行管事多出自錢莊，都有實際管理經驗，各地分行主事如何管理？”
姜述道：“銀行一旦開始運營，各級管事必須分配得當。銀行司需要設立巡查使，財稅司設立監察使，皆調配優異人才組建。各分行主事與帳房由股東商家提供人員名單，由銀行司審查。銀行司是銀行的上級行政管理部門，財稅司為銀行的監督檢查部門。銀行司、財稅司在相關郡縣設立下屬機構，對各地分行業務、主事、帳房進行管理。兩司專職人員經試用確認能夠勝任者，轉成兩司正式吏員，負責地方分行的行政管理和監督檢查。至於銀行人事管理，可以仿照錢莊的管理模式進行優化，銀行職員須經過專門培訓，試用期過後能夠勝任者，須與銀行簽訂聘任合同，成為銀行正式職員。人才培養是件大事，執行員工需要熟悉規則，處事靈活機動。要鼓勵百姓存款，銀行才有足夠本金放貸；又要根據情況，極力避免壞賬呆帳，若真發生貸款不能收回之事，要想出變通方案，既要保證銀行利益，又要避免逼死人命之類的惡性事件發生。銀行管事屬於特殊群體，不同于平常官員，又不同于商家雇員，其家庭收支必須公開，從制度上避免違規違法事件發生。銀行從上到下財務實行透明管理，避免暗箱操作，官府和股東都能夠有效監督，才不會擔心發現利益侵吞等事件。上有朝廷官員監督，下有股東監督，再結合銀行內部監管和舉報制度、客戶投訴制度，從制度建設上確保銀行公開透明運營。銀行規範以後，還可以拓展許多業務，如向社會出售礦產契股、商家契股等。本金到位，紙幣印刷，需要籌備時間，在這段時間內可以將主事、帳房等人員集中進行培訓，選擇專業人才悉心進行教導，我也會抽空過去授課，銀行試行一段時間，大部分學員就可以勝任了。”
陳群問道：“若是納入官吏體制，主事、帳房相當何職？”
姜述斟酌片刻，道：“待遇薪俸以國學為例參考執行。”
陳群又問：“銀行股本部分出於內府，與財政如何分配？”
姜述道：“此事我已有定計，與相關人也溝通過，內府不參與管理。內府分紅一成半，財政司分紅三成半，分別記帳。無論內庫分紅還是財政分紅，皆可取走紅利，存入銀行部分轉為記名存款。分紅若想轉為本金，當與各股東會議協商，總體股份公私比例確保為五比五。”
陳群認真聽完，道：“此法甚是公平合理。希望銀行順利推行天下，高利貸從世上永遠消失。”
姜述歎道：“若是國家安定富強，朝廷財政平衡，百姓衣食無憂，才能徹底讓高利貸消失。要想達到這個目的，首先要考慮官員的阻力，目前官員大多清廉，但還是有一部分代表大家士族利益行事，實施新政之時往往以維護家族利益為上。若是不能儘快改變這部分官員思想，目後朝中將會分成兩大派別，一派以維護國家人民利益為上的君子派，一派以維護權貴豪族利益的士族派。既然目的不同，對事情的解讀也大不相同，久後必然產生劇烈碰撞。長文、子仲等皆出身大家，但是思想開明，明白新政于國於民的重要性，因此全力而為推行新政。高利貸背後多屬士族大家，不要小視他們的影響力，我斷定銀行成立之初將會遭到部分官員的強烈抵制。”
陳群長歎一聲，道：“大家士族大肆兼併土地，隱田偷稅漏稅，霸佔國家資源，還大舉高利貸搶奪民利，這些做法確實不妥。銀行若是辦好，廣惠百姓，種種弊端或能解決。”
姜述搖頭道：“目前來講，條件還不成熟，即便銀行成立，目的也是為了謀利，貧困戶無資產抵押，無法拿到貸款，還得去借高利貸。除非朝廷明文銀行向貧困人家放貸，但又會產生大量呆帳與死賬，銀行則會嚴重虧損。銀行不是慈善家，高利貸短時間內無法杜絕。”
臧洪一直認真在聽，此時插話道：“行善積德是應為之事，大家可以根據自身情況，從分紅中拿出錢財幫助貧困百姓。”
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